Abrir una cuenta bancaria online (Monese y TransferWise) para recibir ganancias de negocios en Internet: AdSense, Marketing de Afiliados, Infoproductos, etc. Guía 2019

Última Actualización

Una cuenta bancaria, ya sea personal o empresarial, es un elemento fundamental durante el establecimiento de un negocio online. Las cuentas bancarias online, o «cuentas de dinero electrónico», estrictamente hablando, se han impuesto en los últimos años como una alternativa a los bancos tradicionales.

La mayoría de las formas de generación de ingresos que existen en Internet están vinculadas a una cuenta bancaria o PayPal. En el caso específico de PayPal, también se necesita una cuenta bancaria asociada con el sistema para el retiro de los fondos.

En este artículo quiero concentrarme en las cuentas de dinero electrónico, ya que estas poseen facilidades de apertura y operación con respecto a las cuentas bancarias tradicionales.

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Introducción a la apertura de una cuenta bancaria online

Como he señalado en las primeras líneas de este tutorial, existe una profunda inclinación por el uso de cuentas de dinero electrónico. Principalmente, esto se debe a la facilidad de apertura que presentan estas cuentas con respecto a las de los bancos tradicionales, y a los bajos impuestos aplicados a las transferencias de dinero.

Millones de usuarios (x106) de algunas de la principales empresas que ofrecen cuentas bancarias online. Note que no todas estas empresas poseen licencia bancaria.

Abrir cuenta bancaria (app-based bank accounts) en Europa y América Latina

En Europa tenemos a nuestra disposición una cantidad masiva de instituciones reguladas con las que podemos almacenar nuestro dinero electrónico, obtener tarjetas de débito, etc. Dichas instituciones no siempre pueden considerarse bancos, así que más adelante detallaré las cuestiones referidas a las licencias bancarias.

Debido a que no solo escribo para hispanohablantes residentes en Europa —gran parte de mi audiencia es de Hispanoamérica— no voy a concentrar esta guía en servicios como N26 o Revolut, en los que no es posible darse de alta residiendo fuera del EEA (European Economic Area).

En este tutorial hablaré principalmente de dos empresas: TransferWise y Monese.

Nuestra empresa utiliza ambos servicios desde su fundación. Utilizamos Monese principalmente dentro del Reino Unido y como una cuenta bancaria de negocios, y TransferWise para recibir pagos de distintas partes del mundo y transferir dinero de forma muy económica.

Cuenta bancaria personal (Caso #01)

Es posible utilizar una cuenta bancaria personal para realizar negocios online. Si eres un freelancer, no es necesario que registres tu negocio con el objetivo de acceder a una cuenta empresarial. Muchos freelancers utilizan una marca registrada que representa a su negocio online, pero esto no significa que dicho negocio pueda ser considerado una empresa.

Cuenta bancaria empresarial o de negocios (Caso #02)

Para acceder a una cuenta empresarial o de negocios, el primer paso es registrar tu negocio online como una empresa.

Para emprendedores de todo el mundo, sin importar su nacionalidad o lugar de residencia, yo recomiendo la formación de una empresa online en el Reino Unido, si se tiene la intención de llevar un negocio online a otro nivel.

Si pretendes registrar tu negocio online en el Reino Unido (UK) y has leído el tutorial sobre la formación de una empresa en Londres, sabrás que es posible operar una empresa en UK utilizando una cuenta bancaria del país donde resides. Sin embargo, es complejo si se trata de América Latina. Me atrevería a decir que es imposible abrir una cuenta bancaria para una empresa que no tiene una sede (branch office) en el país de Latinoamérica donde vives.

Por otra parte, no resulta muy buena idea comenzar a operar una empresa utilizando una cuenta bancaria personal. Nunca es agradable mezclar la contabilidad personal con la empresarial, así que evítese dolores de cabeza.

Detalles de cuentas bancarias en UK

Las cuentas bancarias en el Reino Unido se manejan principalmente con dos parámetros: el código de clasificación del Reino Unido (UK Sort Code) y el número de cuenta (Account number). Estos son los números que se necesitan tanto para recibir como para enviar dinero de una cuenta a otra.

Imagen tomada de AFD Software UK

Las transferencias bancarias dentro del Reino Unido se efectúan en pocos minutos, esto incluye las transferencias desde una cuenta bancaria a otra (sea personal o de negocios) y desde PayPal UK a una cuenta bancaria.

TransferWise

TransferWise es un servicio de transferencia de dinero con base en Reino Unido con más de 1 millón de usuarios. Su punto fuerte es que puedes operar con múltiples divisas, enviar y recibir dinero, y retener los fondos por el tiempo deseado en tu cuenta.

Para no crear confusiones, TransferWise no es una cuenta bancaria —aunque en algunos aspectos básicos se parezca bastante—, pero puede ser usado para guardar dinero y realizar transacciones con el impuesto más bajo del mundo. Esto supone una gran ventaja para empresas y negocios online de cualquier tamaño.

TransferWise cuenta bancaria
  • Facilidad de apertura de la cuenta
  • Precio (Gratis)
  • Funcionalidades de la App (Android / iOS)
  • Múltiples cuentas con diferentes divisas
  • Impuesto por transferencia
  • Tarjetas de Débito (Mastercard + Contacless)
4.9

Acerca de TransferWise

TransferWise es un servicio británico de transferencia de dinero en línea fundado en enero de 2011 por Kristo Käärmann y Taavet Hinrikus y tiene su sede en Londres. La compañía admite más de 750 «rutas de divisas» en todo el mundo, incluidas GBP, USD, EUR, AUD y CAD, y ofrece cuentas en varias divisas.

Este servicio brinda la posibilidad de crear una cuenta personal y una de negocios (ambas de forma gratuita, incluyendo el envío de las tarjetas de débito), y obtener un par de tarjetas de débito Mastercard (personal y negocios) para realizar compras online, comprar en tiendas físicas y retirar dinero de cajeros automáticos.

Cuentas sin fronteras

Una de las características más significativas de TransferWise, es la posibilidad de crear múltiples cuentas (que funcionan como cuentas bancarias) utilizando una sola cuenta de TransferWise.

Puedes tener una cuenta en GPB (libra esterlina) (donde tienes asignado un UK Sort Code y un Account number), una cuenta en USD (dólar americano) (donde tienes asignado un Wire transfer number, un Bank code ( SWIFT / BIC ) un Rounting number y un número de cuenta) y una cuenta en EUR (euros) (donde tienes asignado un Bank code ( SWIFT / BIC ) y un IBAN ). Esto mismo aplica para una cuenta en AUD (dólar australiano) y NZD (dólar de Nueva Zelanda).

Además, internamente, puedes realizar cambios de dinero con las mejores tasas del mercado y el menor impuesto, sin contar con la posibilidad de operar con 750 monedas. Digamos, si viajas a Singapur, puedes crear un partición en dólares de Singapur (S$) y convertir de USD a S$. Estos tipos de movimientos se realizan principalmente para evitar impuestos excesivos en los cajeros automáticos y mercados de diferentes países.

Monese

Monese es un proveedor de “cuentas bancarias” digitales (tanto personales, como de negocios) al que podrás acceder desde cualquier lugar. Podrás abrir una cuenta bancaria corriente básica con Monese y recibir/enviar dinero. De forma semejante a TransferWise, podrás realizar compras online, comprar en tiendas físicas y retirar dinero de cajeros automáticos.

Monese cuenta bancaria

Esta empresa te proporciona un número de cuenta en GBP (Reino Unido) y un número de cuenta en EUR (Europa) totalmente funcionales con la posibilidad de programar débitos directos. Tendrás además acceso a una tarjeta de débito Mastercard + Contacless.

TransferWise y Monese: algunos aspectos

Mientras que con Monese tendrás dos tarjetas (GBP y EUR, no se puede operar con otras monedas), con TransferWise puedes manejar un gran número de monedas utilizando solo una tarjeta de débito.

Tanto en Monese como en TransferWise podrás obtener una tarjeta de débito asociada a tu cuenta personal, y una a la de negocios.

Licencia Bancaria y Plan de Compensación (FSCS)

Monese y TransferWise no poseen una licencia bancaria. Estos significa que ambas son solo empresas que ofrecen servicios de manejo de dinero electrónico y lo más importante, no poseen un Plan de Compensación de Servicios Financieros (FSCS). Esto significa que si la empresa se vuelve insolvente, su dinero estará a salvo —el dinero es guardado en una institución bancaria de bajo riesgo—, pero si la institución bancaria que soporta a estas empresas se vuelve insolvente, usted perderá todo su dinero.

TransferWise almacena el dinero en Barclays —un banco británico de los más poderosos del mundo— mientras que Monese, utiliza LHV —un banco de Estonia con una base en Londres—, al menos para una parte de sus operaciones. En ambos casos, resulta improbable que estas instituciones financieras se vuelvan insolventes, así que no hay mucho de que preocuparse.

Acerca de la cuenta bancaria de negocios e impuestos

Si ya tienes tu empresa registrada en el Reino Unido, cuando trates de crear una cuenta de negocios —tanto en Monese como TransferWise— tu empresa aparecerá listada automáticamente. Si ya has confirmado tu identidad, el resto del proceso es simple.

La cuenta de negocios en Monese tiene un precio mensual de 12.79 USD al mes, mientras que en TransferWise es gratis. Por otra parte, Monese envía las tarjetas de débito aunque no tengas dinero en tu cuenta —verás que cargan el precio de la tarjeta (6.36 USD) y el balance se torna en números negativos— mientras que TransferWise exige que la cuenta posea una cantidad de 26 USD para emitir la tarjeta de débito de forma gratuita.

En ambos casos puedes añadir dinero a tus cuentas mediante transferencia bancaria, utilizando otra tarjeta de crédito o débito —tiene que estar a tu nombre—, mediante PayPal, etc.

¿Monese o TransferWise?

Monese se asemeja más a lo que sería un banco debido a las posibilidades de débitos directos. Esto significa que puedes programar pagos como facturas de electricidad, teléfono, etc., que se realizarán periódicamente. Sin embargo, las cuentas de negocios de Monese, como dije anteriormente, tiene un costo mensual y durante el comienzo de un negocio online —cuando generas muy pocos ingresos o casi nada— esto puede ser un inconveniente.

En dependencia de tu capital inicial, puedes pensar en incorporar Monese o no, pero TransferWise resulta muy necesario.

Abrir cuenta bancaria (generalidades)

Para abrir una cuenta, en el caso de Monese, debes descargarte la aplicación desde Google Play o Apple Store (dependiendo del dispositivo móvil).

En el caso de TransferWise, puedes acceder a su sitio web principal y crear tu cuenta. Posteriormente, puedes descargar la aplicación de TransferWise desde Google Play o Apple Store e iniciar sesión desde tu dispositivo móvil.

Ambas aplicaciones te obligarán a completar un proceso de verificación donde debes introducir datos personales, tomar fotos de tu documento de identidad (generalmente tu pasaporte).

En el caso de Monese, debes grabar un vídeo corto (utilizando una funcionalidad de la aplicación) donde pronunciarás una frase muy simple —una frase en inglés— que aparecerá en pantalla durante el proceso de verificación.

Hasta el momento y en lo mejor de mi conocimiento, ambas empresas solo envían tarjetas de débito Mastercard en los países del EEA (incluyendo Reino Unido) —no te preocupes, tengo la solución—. Sin embargo, no necesitas ser residente en ninguno de estos países para solicitar una cuenta.

Procedimiento para la apertura

Dentro del EEA

Si vives dentro del EEA, ya todo está dicho. Durante el registro solo indica tu dirección y tendrás tus tarjetas de débito en menos de 15 días (tanto en Monese como en TransferWise). Dentro del Reino Unido las tarjetas de débito solo demoran dos días hábiles.

Resto del mundo

Si vives en un país de América Latina —o cualquier parte del mundo fuera del EEA, aún tienes algunas variantes.

La primera de ellas, es para el caso en que te encuentres de visita (turismo, familia, etc.) dentro de cualquiera de los países del EEA. El procedimiento es exactamente el mismo que para los residentes del EEA, ya que ambas empresas ofrecen sus servicios para no residentes.

La segunda variante sería pedir permiso a un amigo dentro del EEA para utilizar su dirección postal con el objetivo de recibir las tarjetas de débito.

La tercera variante, si posees tu negocio online registrado en el Reino Unido, es utilizar los servicios de reenvío de correspondencia y tu dirección virtual para recibir las tarjetas de débito en tu país de residencia.

El la guía de formación de una empresa online en Londres, detallé acerca de como REGISTERED ADDRESS LTD reenvía —desde la dirección de domicilio social (virtual) asignada para tu empresa— todas las cartas oficiales a tu lugar de residencia en cualquier parte del mundo.

Si deseas que esto mismo ocurra con todo tipo de correspondencia —como debes imaginar eso incluye las tarjetas de débito— debes contratar un servicio adicional por un precio de 44.92 USD al año. Si bien puede resultar un poco costoso, ten en consideración que solo pagarás por ello una vez. Claro que, las tarjetas de débito son válidas por dos años, así que posiblemente debas contratar el servicio cada cierto tiempo.

REGISTERED ADDRESS LTD te ha asignado una dirección en el Reino Unido —posiblemente en Londres, según tu elección— por lo que legalmente posees una base virtual en este país de la que debes sacar provecho.

Abrir cuenta bancaria (paso a paso)

El siguiente procedimiento es valido tanto para el caso en el que posees una empresa online registrada en el Reino Unido (utilizando una dirección virtual), como en el que un amigo te ha autorizado para utilizar su dirección postal dentro del EEA.

Durante el proceso de verificación —tanto en Monese como en TransferWise— desde cualquier parte del mundo deberás utilizar:

TransferWise

  1. Registrate en TransferWise desde tu ordenador utilizando una VPN para ordenadores. Recuerda que Windscribe es 100% gratuito. Conectate con la VPN mediante uno de los servidores disponibles en el Reino Unido (para el caso de la empresa) o en el país del EEA donde tengas un colega que te autorice a utilizar su dirección.
  2. Descarga e instala la aplicación TransferWise, Windscribe y Fake GPS Location para teléfonos móviles.
  3. Apunta la localización GPS hacia tu dirección en el Reino Unido (para el caso de la empresa) o hacia la dirección de tu colega utilizando Fake GPS Location.
  4. Conecta tu VPN (en el teléfono móvil) utilizando el mismo servidor que en el paso #01.
  5. Abre la aplicación TransferWise en tu teléfono móvil e introduce tus credenciales (nombre de usuario y contraseña). Ya te has registrado desde el ordenador en el paso uno.
  6. Completa el proceso de verificación (indicando la dirección de la empresa o la de tu colega) y solicita tu tarjeta personal y de negocios (para el caso de un empresa registrada).

Recuerda que TransferWise exige una cantidad de 24 USD en tu cuenta para emitir las tarjetas de débito, así que deberás transferir dinero utilizando otra tarjeta de crédito —a tu nombre—, transferencia bancaria o mediante PayPal.

Monese

  1. Descarga e instala la aplicación Monese, Windscribe y Fake GPS Location en tu teléfono móvil.
  2. Apunta la localización GPS hacia tu dirección en el Reino Unido (para el caso de la empresa) o hacia la dirección de tu colega utilizando Fake GPS Location.
  3. Conecta tu VPN (Windscribe) utilizando cualquiera de los servidores disponibles en el Reino Unido (para el caso de la empresa) o en el país del EEA donde tengas un colega que te autorice a utilizar su dirección.
  4. Abre la aplicación Monese en tu teléfono móvil y completa el proceso de registro y de verificación (indicando la dirección de la empresa) y solicita tus tarjetas.

Tanto para Monese como para TransferWise, recibirás las tarjetas con instrucciones acerca de la activación. Puedes activarlas desde la aplicación móvil, donde mismo podrás acceder al PIN para extraer dinero en los ATMs.

Una vez que tengas las tarjetas activadas no es necesario ejecutar las aplicaciones de Monese y TransferWise utilizando Fake GPS Location o una VPN. Puede utilizar sus servicios desde cualquier parte del mundo sin ningún problema.

Alternativas

Como mencioné al principio de esta guía, existen muchas alternativas dentro del EEA como Monzo, Revoult, N26, etc. Estas aplicaciones no estarán a tu alcance si no eres residente de uno de los paises del EEA. Consulta en tu país la posibilidad de crear una cuenta bancaria para una empresa registrada en el extranjero y de ser posible, no dudes en hacerlo.

Suerte,
Enrique Marcet

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